Нюансы ипотечного кредитования: почему могут отказать в кредите и что делать

Отказ по ипотечному кредиту не редкость, и банки зачастую не будут объяснять потенциальному заемщику причины. Как отмечает РБК со ссылкой на НБКИ, только в четвертом квартале 2023 года на вторичном рынке отказ в выдаче кредита получил почти каждый третий заемщик, а на рынке новостроек каждый второй. Общая доля отказов составила 41%. Среди причин — популярность льготных программ, которые имеют ряд ограничений для потенциальных заёмщиков. 

Каждая ипотечная заявка проходит банковский скоринг — это сложная внутренняя система проверки, построенная на основе различных математических моделей и рисковых политик. Алгоритмы оценки разнятся в зависимости от банка. Именно поэтому в одном месте откажут, а в другом без вопросов одобрят ипотеку. И банки не всегда готовы раскрывать принципы работы своих внутренних алгоритмов.

Если вы не получили комментарий от банка по отклоненной заявке, то можно попробовать разобраться в ситуации самостоятельно. О наиболее распространенных причинах отказа — ниже. 

Возможные причины отказа

Ошибки в анкете 

В первую очередь необходимо проверить свою заявку, может быть на этапе заполнения анкеты были допущены ошибки и указаны некорректные данные. Перепроверьте данные, прежде чем подавать заявку повторно.

Любая информация о займах фиксируется в кредитной истории — в том числе отказы, — и тогда ваша невнимательность может повлиять на кредитный рейтинг. 

Доход потенциального заемщика

Другой причиной отказа может стать доход, указанный в анкете. Банку важно знать, что заемщик способен обслуживать кредит на протяжении длительного времени. Узнать размер желаемого дохода помогут рекомендации Национального бюро кредитных историй. Например, по данным НБКИ, в январе 2024 года размер рекомендованного семейного дохода заемщика для обслуживания ипотеки вырос по сравнению с январем 2023 года (+11%) и составил 101,6 тыс. руб. 

Источник: НБКИ. Динамика рекомендованного семейного дохода российского заемщика в 2019-2024 гг.

Подать заявку на ипотечный кредит могут не только наемные работники, но и ИП или самозанятые. В 2019 году власти даже ввели налог на профессиональный доход для самозанятых. Данные о таких налоговых отчислениях могут пригодиться при оформлении ипотеки: банк попросит предоставить справку о доходах по НПД, справку о постановке на учет и выписку по счету.

Кредитная история

Большое значение имеет состояние кредитной истории (КИ): базы данных, где содержится информация о кредитном опыте потенциального заемщика. Все данные аккумулируются и хранятся в национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Помимо гражданина, доступ к персональной истории могут получить различные организации, но только с его письменного согласия.

Роль кредитной истории для заемщика в 2024 году сложно переоценить. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, «…в ближайшее время банки будут выдавать кредиты, в первую очередь, заемщикам с высоким качеством кредитной истории и именно она станет определяющим фактором для получения ипотечного кредита».

Предварительно закажите и проверьте свою кредитную историю на предмет ошибок, просроченных или незакрытых кредитов. Через Госуслуги можно направить запрос и бесплатно узнать, в каких бюро кредитных историй (БКИ) есть информация о вашем кредитном опыте. Также получить информацию напрямую можно на портале НБКИ.

Заключение 

К сожалению, в ипотечном кредите могут отказать. Иногда потенциальный заемщик может разобраться в причинах, проверив корректность указанных в заявке данных, заказав свою кредитную историю и т.д. В такой ситуации проблему можно решить самостоятельно: чтобы исправить ошибку в КИ, следует обратиться в НБКИ и предоставить все необходимые документы. Но будьте готовы, что на это потребуются силы и ваше свободное время. Другой способ — довериться специалистам. Например, ФК «Обеспечение» оказывает помощь в сопровождении ипотечных сделок.

Помощь в одобрении ипотеки