Реструктуризация или рефинансирование: что выгоднее в 2024 году

На материальном положении россиян сказалась целая череда обстоятельств: сначала пандемия, а после — санкции. В ходе майской пресс-конференции заместитель председателя ЦБ Филипп Габуния отметил, что сегодня кредитование растет за счет закредитованных граждан, а половина розничного кредитного портфеля приходится на заемщиков с тремя и более кредитами. Высокая долговая нагрузка, превышающая уровень многих развитых стран, также наблюдается в части необеспеченных кредитов. Поэтому Банк России работает над ограничением долговой нагрузки населения.

Вместо того чтобы паниковать, опасаясь звонков из банка или от коллекторов, а после в спешке брать микрозаймы или пытаться занять у родственников, в первую очередь следует использовать финансовые инструменты, предназначенные специально для таких ситуаций.

Существует два проверенных и давно используемых россиянами механизма снижения долговой нагрузки, а именно — реструктуризация и рефинансирование. 

Реструктуризация 

Процедура реструктуризации позволяет снизить финансовую нагрузку по текущему кредиту. Необходимо обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора, в том числе финансовая организация может:

1. предоставить кредитные каникулы,
2. предложить пролонгацию (срок кредита увеличивается, а платеж — уменьшается),
3. аннулировать штрафы и неустойки.

Однако это крайняя мера, на которую стоит идти осознанно просчитав все риски. Например, реструктуризация скажется на вашей кредитной истории. Ранее мы рассказывали, как кредитную историю можно улучшить.

Рефинансирование

Другой процедурой, позволяющей снизить финансовую нагрузку, является рефинансирование. В первом варианте изменить условия кредитования было можно только в том банке, где заявка была оформлена. Но с помощью рефинансирования можно оформить кредит уже в новом банке, а полученные средства потратить на погашение старых задолженностей. При этом заключить такой договор можно на более выгодных условиях, в том числе изменить сумму кредита, его срок и ставку. 

Однако есть и свои ограничения, которые зависят от условий конкретного банка. Например, иногда нельзя рефинансировать долги:

1. приобретенные через МФО или МКК,
2. с реструктуризаций, 
3. с длительными просрочками и текущими задолженностями. 

Заключение

Эти финансовые инструменты следует использовать для различных ситуаций. Если вы не можете содержать текущий кредит, то воспользуйтесь возможностями реструктуризации, а если хотите, например, объединить несколько кредитов в один или изменить условия договора в свою пользу, то рефинансированием. Но будьте осторожны и предварительно оцените свою выгоду в той или иной ситуации. В крайнем случае воспользуйтесь процедурой банкротства. И предварительно проконсультируйтесь со специалистом, который поможет найти оптимальное решение.